1. تعريف الخطر
   1. عدم التأكد من وقوع خسارة معينة
   2. احتمال وقوع خسارة
   3. الخسارة المادية المحتملة نتيجة لوقوع حادث معين
   4. الخسارة المادية المحتملة في الثروة أو الدخل نتيجة وقوع حادث معين
   5. كما يعرف بأنه: الخسارة المادية، أو الخسارة المعنوية المحتملة التي يمكن قياسها نتيجة لوقوع حادث معين مع الأخذ في الاعتبار جميع العوامل المساعدة لوقوع الخسارة.
      1. حيث يلاحظ في التعريف الأخير يشتمل على
         1. الخسارة المادية المحتملة
            1. الخسارة المادية المؤكدة لا يمكن اعتبارها خطر، الخسارة المادية المستحيلة لا يمكن اعتبارها خطر
            2. kerugian material yang sudah dikonfirmasi (terjadi) tidak bisa dianggap sebagai resiko, begitu juga dengan kerugian yg mustahil (tidak mungkin) tidak bisa dianggap sebagai resiko.
         2. الخسارة المعنوية التي يمكن قياسها
            1. kerugian moral tidak dianggap sebagai resiko kecuali dapat diukur, contoh: waktu kematian
2. المخاطر المعنوية والمخاطر المادية لا يمكن اعتبارها خطر إلا إذا وقعت أثر حادث معين والأخذ بالاعتبار جميع العوامل المساعدة لوقوع الخسارة
   1. ويمتاز هذا التعريف بأنه: لا يقتصر على الخسارة المادية المتعلقة بالممتلكات والأشياء الأخرى الملموسة وأخطار الأشخاص وأخطار المسؤولية المدنية، بل يتعدى ذلك ليشمل الخسارة المعنوية بشرط إمكانية قياس هذه الأخيرة بشكل كمي
      1. definisi ini dicirikan; bahwa kerugian tidak terbatas pada kerugian fisik yang berkaitan pada properti, benda, dan bahaya-bahaya yg telah disebutkan, tetapi kerugian lebih dari itu, termasuk kerugian moral asalkan dapat diukur secara kuantitatif.
         1. الخطر هو حدث لم يحدث بعد، والحقيقة أنه قد لا يحدث أبدا ولكن هناك احتمال لحدوثه هذا الاحتمال يزيد وينقص بحسب نوع الخطر والظروف المحيطة
         2. إن الحدث الذي لا يؤثر على العمل لا يعتبر خطرا
         3. إن تأثير الخطر قد يكون سلبي وفي هذه الحالة يسمى الخطرتهديدا وقد يكون أيضا إيجابيا، و في هذه الحالة يسمى فرصة
3. مفهوم الخطر من وجهة نظر المؤمن: (شركة التأمين)
   1. المنشأة أو شركة التأمين تعتبر الخطر كفرق بين الخسائر المتوقعة والتي تم على أساسها يتم حساب قسط التأمين الصافي والخسائر المتوقعة
   2. وجهة نظر شركة التأمين هو زيادة الخسائر الفعلية عن الخسائر المتوقعة
   3. الفرق بين الخسارة الفعلية والخسارة المتوقعة
   4. الخسارة المتوقعة > الخسارة الفعلية (لا يوجد خطر) الخسارة الفعلية > الخسارة المتوقعة (يوجد خطر)
      1. ملاحظة مهمة: يقل الفرق بين الخسائر الفعلية والخسائر المتوقعة إحصائيا إلى حده الأدنى كلما زاد عدد الوحدات المعرضة للخطر وهو ما يعرف بقانون الأعداد الكبيرة.
4. الخطر ضمن مفهم عدم التأكد
   1. (Objective risk ) الخطرالموضوعي
      1. الاختلاف النسبي للخسارة الفعلية عن الخسارة المتوقعة، أي التغيير النسبي للخسارة الفعلية عن الخسارة المتوقعة
         1. يقاس الخطر الموضوعي بالاعتماد على أحد مقاييس التشتت نذكر منها
            1. الانحراف المعياري
            2. التباين
            3. المدى
            4. معامل الاختلاف
            5. تقل حده الخطر الموضوعي كلما كبر حجم العينة
         2. contoh perubahan jumlah risiko kecelakaan dr tahun ini ketahun setelahnya.
   2. (Subjective risk ) الخطر غير الموضوعي أو العشوائي
      1. عدم التأكد المبني على الحالة الذهنية لشخص ما
         1. contoh; seorang pengendara yg menyetir tanpa sim, tidak aman baginya untuk sampai ketempat tujuannya tanpa diberhentikan oleh polisi lalu lintas. maka org tsb memiliki risiko acak dgn kemungkinanya diperiksa/tidak.
5. تصنيف الأخطار
   1. الأخطار المعنوية والأخطار الاقتصادية
      1. الأخطار المعنوية
         1. هي الأخطار التي يشعربه الإنسان، بسبب مجموعة من المحفزات التي تجعله يصاب بعدم الأمان، وترتبط العوامل المكونة للخطر المعنوي، مع دوافع عاطفية
            1. contoh; kesedihan, karena kehilangan sesuatu yg berharga (contoh; kematian kerabat)
            2. sebagian besar risiko moral tdk ditanggung asuransi
            3. diantara risiko moral yg dapat diasuransikan adalah asuransi jiwa, asalkan penerima asuransi memiliki kepentingan nyata dalam kelangsungan hidup tertanggung.
      2. الأخطار المالية أو الاقتصادية
         1. هي الأخطار التي تتكون عند الأشخاص الذين يتعاملون مع الأمور المالية بشكل دائم و هي الأخطار التي تسبب في خسارة مالية أو اقتصادية وتتميز هذه الأخطار بكونها تخضع لمبدأ القياس والتقييم وهو ما يفسر تأمين شركات التأمين ضدها
            1. تقسم الأخطار الاقتصادية إلى
            2. (Speculative risks) أخطار المضاربة
            3. يطلق على هذه الأخطار أيضا بالأخطار التجارية، وهي تتميز عن باقي الأخطار بأن نتائجها إما ربح أو خسارة
            4. تتميز هذه الأخطار بصعوبة التنبؤ بمداها وبالربح أو الخسارة ولهذا لا يمكن تأمينها
            5. (Pure risks) الأخطار الصافية
            6. (Personal risks) الأخطار الشخصية
            7. المرض
            8. يترتب عنه فقدان العمل ومصيف العلاج
            9. البطالة
            10. يترتب عنه فقدان الدخل (أضرار شخصية و إجتماعية)
            11. الشيخوخة
            12. يترتب عنه عدم القدرة على العمل (فقدان الدخل)
            13. الوفاة المبكرة
            14. يترتب عنه خسارة مادية و معنية
            15. (Property risks) الأخطار الممتلكات
            16. seperti kebakaran, kecurian, kerusakan,kehilangan.
            17. contoh; rusaknya sebuah taxi, memiliki resiko langsung yaitu biaya perawatan dan supir yg menganggur, begitu juga resiko tdk langsung yaitu taxi yg tdk bisa digunakan menyebabkan hilangnya pemasukkan.
            18. (Liability risks ) الأخطار المسؤولية المدنية
            19. يتسبب فيها شخص معين وينتج عنها إصابة الغيربضرر مادي في شخصه أو ممتلكاته.
            20. تؤثر على ممتلكات الفرد وليس على شخصه
            21. هناك بعض الأخطار التي تؤثر على الشخص مثال (أخطاء الأطباء، الصيادلة)
   2. الأخطار العامة والأخطار الخاصة
      1. (Fundamental risks ) الأخطار العامة أو الأساسية
         1. الأخطار التي تؤثر على المجتمع والبلد بصفة عامة، شركات التأمين لا تؤمن عادة ضد الأخطار العامة
            1. seperti tingginya tingkat inflasi atau pengangguran, bahaya gempa dan banjir, bahaya reaktor nuklir, perang dan lain lain.
      2. (Private risks ) الأخطار الخاص
         1. عرف الأخطار الخاصة بكونها الأخطار التي تصيب الفرد وليس المجتمع
6. العوامل المساعدة للخطر
   1. عوامل مساعدة موضوعية أو مادية
      1. pendukung objektif atau material adalah semua faktor yg secara langsung terkait subjek resiko dan dgn demikian meningkatkan kemungkinan terjadinya resiko, seperti kepatadatan lalu lintas pada resiko kecelakaan lalu lintas.
   2. عوامل مساعدة أخلاقية إدارية
      1. faktor pendukung moral (kehendak) adalah faktor yang berhubungan dengan karakteristik pribadi seseorang, seperti kecenderungan melakukan kekerasan atau pencurian.
   3. عوامل مساعدة أخلاقية لا إرادية
      1. faktor moral yang tidak disengaja adalah Akibat tertanggung mengetahui bahwa pihak asuransi akan menanggung kerugian apabila terjadi kecelakaan yang menyebabkan tertanggung lalai dan kurang perhatian
7. مصطلحات ومفاهيم لها علاقة بالخطر
   1. حتمال الخسارة (تأمين)
      1. عدد المرات التي يتكرر فيها حدوث الخسارة الخسارة هو الخطر
      2. احتمال الخسارة النوعان
         1. الاحتمال العشوائي : عدد المرات التي يتكرر فيها الحدث في المدى الطويل وهو قابل للقياس
            1. غير قابل للقياس
            2. يعرف بأنه التقدير الشخصي أو الذاتي لاحتمال حدوث واقعة
            3. هذا التقدير يختلف من شخص لآخر
            4. تؤثر فيه عوامل مختلفة مثل (العمر، الجنس، الثقافة، التعليم)
         2. الاحتمال الموضوعي : تقدير شخصي غير قابل للقياس
            1. قابل للقياس
            2. يعرف بأنه عدد المرات التي يتكرر فيها الحدث في المدى الطويل
            3. مع افتراض عدد غير محدود من الأحداث
            4. وافتراض السير الطبيعي للأحداث (ظروف طبيعية)
   2. مصدر الخطر
      1. مصدر الخطر هو السبب الأساسي أو المصدر الأساسي لوجود الخطر
      2. مثال لمصدر الخطر
         1. عدم التقيد بمراعاة شروط السلامة والأمن (سبب) يؤدي إلى حريق أو السرقة (الخطر)
            1. Kegagalan untuk mengamati kondisi keselamatan dan keamanan (penyebab) menyebabkan kebakaran atau pencurian (bahaya)
         2. الإهمال هو المسبب في حالة خطر المسؤولية المدنية
            1. Kelalaian adalah penyebab dalam hal risiko tanggung jawab perdata
   3. الحادث
      1. التحقق المادي لظاهرة من الظواهر الطبيعية أو العامة مما ينتج عنه خسارة فعلية
         1. verifikasi fisik dari fenomena alam atau umum mengakibatkan kerugian yang nyata
   4. الخسارة (تعويض)
      1. النقص في قيمة الممتلكات أو فنائها، النقص في قيمة الدخل أو زواله أو زديادة النفقات، والذي قد ينتج من تحقق حادث معين للأشخاص أو ممتلكاتهم
      2. تقسيم الخسارة إلى
         1. خسارة كلية : يقصد بها الفقد أو الضياع أو الهلاك التام لما هو معرض للخطر
         2. خسارة جزئية: يقصد بهاالضياع أو الهلاك الجزئي لما هو معرض للخطر
8. شروط الخطر القابل للتأمي
   1. (Probability) الاحتمالية
      1. بمعنى أن يكون الخطر محتمل الوقوع (لا مؤكًدا ولا مستحيلا ) وذلك لأن الاحتمال "عدم التأكد" وهو العنصر الأساسي في مفهوم ً الخطر القابل للتأمين
         1. resiko bersifat probable (tidak pasti dan tidak mustahil terjadi) karena 'kemungkinan' adalah 'ketidakpastian' yang merupakan elemen dasar dalam konsep resiko yang dapat diasuransikan
         2. فإذا كان الخطر مؤكد الوقوع فإن شركات التأمين لن تقوم بالتأمين ضد هذا الخطر، أما إذا كان الخطر مستحيل الوقوع فإن الفرد لن يؤمن على خطر لن يقع ويتحمل تكاليف هو في غنى عن دفعها
            1. jika risiko pasti terjadi, perusahaan asuransi tidak akan mengasuransikan risiko ini, tetapi jika risiko tersebut tidak mungkin terjadi, maka seseorang tidak akan mengasuransikan terhadap risiko yang tidak akan terjadi dan menanggung biaya yang tidak perlu ia bayar.
   2. أن يكون الخطر موضوع التأمين قابلا للقياس بشكل كمي
      1. subjek resiko asuransi harus dapat diukur sehingga memudahkan perusahaan asuransi menentukan premi yang harus dibayarkan oleh pemohon asuransi.
   3. أن تكون الخسارة الناتجة عن وقوع الخطر المؤمن ضده عرضية وغير مقصودة
      1. بمعنى أن يكون الخطر لا إراديا محضا، أي أن يكون الخطر غير مرتهن لأحد طرفي عقد التأمين، وإنما يرتهن بإرادة طرف ثالث مستقل أو بظروف لا دخل لطرفي العقد فيها ولا يملكون أمرها
         1. artinya, terjadinya resiko, murni tidak disengaja, resiko tidak tergantung pada salah satu pihak kontrak asuransi (perusahaan asuransi atau pemohon asuransi), melainkan tergantung pada kehendak pihak ketiga yang tidak ada hubungan dengan kedua pihak kontrak atau pada keadaan diluar kendali kedua pihak tsb dan mereka (kedua pihak) tidak memiliki kendali atasnya (keadaan tsb)
   4. أن يكون الخطر موضوع التأمين مشروعا قانونا
      1. maksudnya, pihak asuransi tidak akan mengasuransikan barang yang ilegal, seperti barang curian dll.
   5. أن لا تكون الخسارة في حال حدوثها من الحجم الهائل
   6. أن يكون قسط التأمين الذي تم تحديده لخطر معين مقدورا على دفعه من قبل المؤمن له
   7. يجب أن يكون الخطر المؤمن ضده مستقبلي
9. تأثير المخاطر على الاقتصاد واالمجتمع
   1. حريق لندن الكبي
      1. kebakaran besar london melanda sebagian besar wilayah kota london yang berlangsung pada 02/09/1666-05/09/1666 dimana api membakar kota tua london, api jug amelahap sekitar 13.000 rumah, 87 gereja paroki, dan sebuah katedral old st.paul, dan mempengaruhi sebagian besar bangunan kota milik negara. Diperkirakan api menghancurkan rumah 70000 dari 80.000 penduduk saat itu.
   2. سجلت نسبة الحوادث ارتفاعات وصل إلى 22 %عام 2012م مقارنة مع عام 2009م
      1. kecelakaan lalu lintas arab saudi yang meningkat 22% dari tahun 2009 hingga tahun 2012
   3. خطر السيول والفيضانات
      1. volume kerugian ekonomi yang terjadi akibat hujan pada awal tahun 1435 H diperkirakan hampir mencapai 1 miliar riyal untuk fasilitas umum (bandara, gedung pemerintah, jembatan, terowongan) atau fasilitas pribadi (rumah, toko, ladang)
   4. آثار خطر البطالة على الفرد والمجتمع
      1. dengan berhentinya seseorang dr pekerjaan menyebabkan pencapaian tujuannya tergantung (blm bisa tercapai) seluruhnya ataupun sebagian, juga meningkatkan pengeluaran ekonomi akibat kenaikan tunjangan pengangguran serta kemiskinan
   5. الأمثلة السابقة تمكن من تحديد تأثير المخاطر على الاقتصاد والمجتمع وهي
      1. انعدام الاستقرار مما يؤدي إلى الأزمات الاجتماعية والاقتصادية
      2. إفلاس المنشآت مما يؤدي إلى تفشي البطالة (خطر الحريق)
      3. تدهور المقدرة الشرائية للفرد والمجموعة (خطر الشيخوخة أو الموت أو المرض).
      4. تفشي الأمراض والأوبئة (تأثير الكوارث الطبيعية)
10. مفاهيم أساسية حول إدارة المخاطر
    1. يقصد بإدارة الخطرريسكص التوصل إلى وسائل محددة للتحكم في الخطر والحد من تكرار تحقق حدوثه، والتقليل من حجم الخسائر التي تترتب على ذلك، مما يترتب عليه تخفيض درجة الخطر
    2. Subtopic 2
11. أهداف إدارة المخاطر
    1. الوقوف في وجه المخاطر والعمل الدؤوب (المستمر) على منع وقوعها من خلال أفضل الطرق والأساليب التي تقدم الحماية للمنشأة من الخسائر المادية المتوقعة
       1. menghadapi risiko dan bekerja dengan tekun (terus menerus) untuk mencegah resiko tsb terjadi dengan cara dan metode terbaik yang memberikan perlindungan fasilitas dari kerugian material yang diharapkan
    2. تطوير مهارات العاملين وتثقيفهم حول الكيفية الصحيحة لأداء المهام الموكلة لهم للحد من الأخطار
       1. mengembangkan keterampilan pekerja dan mendidik mereka dengan cara yang benar untuk melakukan tugas yang diberikan untuk mengurangi risiko
    3. تقليل الأثر السلبي للمخاطر قدر الإمكان في حال وقوعه فعليا بشكٍل يضمن استمرارية البقاء للمنشأة
       1. Meminimalkan dampak negatif risiko semaksimal mungkin (ketika resiko benar-benar terjadi) dengan menjamin kelangsungan perusahaan
    4. رسم السياسات العملية الفعالة والكفيلة في التصدي للمخاطر التي تعمل على تقليل الخسائر الناتجة في حال وقوعها
       1. membuat kebijakan praktis dan efektif untuk mengatasi risiko yang ada untuk mengurangi kerugian yang dihasilkan jika resiko tsb terjadi
    5. الحفاظ على حياة الأيدي العاملة في المنشأة في حال تعرضهم للخطر خلال العمل
       1. melindungi nyawa tenaga kerja (perkerja) di fasilitas jika mereka terpapar bahaya selama pekerjaan
12. مدير المخاطر ووظائفه
    1. تعريف مدير الأخطار
       1. يقصد بمدير الأخطار: هو الشخص أو الهيئة التي مسؤوليتها التفكير في إدارة الأخطار وإبداء النصح في الطريقة المثلى لإدارتها ومجابهتها
          1. manajer risiko: adalah orang atau entitas yang bertanggung jawab memikirkan manajemen risiko Bahaya dan memberi nasihat tentang cara terbaik untuk mengelola dan menghadapinya.
    2. وظائف مدير الأخطار
       1. اكتشاف الأخطار الخاصة بكل حالة، وبكل عملية، وذلك عن طريق القرار الواجب على أيهما اتخاذه من حين لآخر بغرض الاستمرار في النشاط
          1. menemukan bahaya dari setiap kasus, dan setiap proses, menentukan keputusan apa yang harus diambil oleh salah satu dari mereka dari waktu ke waktu untuk melanjutkan aktivitas
       2. تحليل كل خطر من الأخطار التي تم اكتشافها ومعرفة طبيعته ومسبباته وعلاقته بالأخطار الأخرى
          1. menganalisis setiap risiko yang terdeteksi dan mengetahui sifat, penyebab, dan hubungannya dengan risiko lainnya
       3. قياس درجة الخطورة واحتمال حدوث الحادث وتقدير حجم أقصى خسارة متوقعة وتوقع الخسارة سواء الحاضر منه أو المؤجل وعمل المقارنات اللازمة بكل خطر على حده ثم ترتيب الأخطار الموجودة لدى الفرد أو المشروع ترتيباعلميا سليما
          1. mengukur tingkat keparahan dan probabilitas kecelakaan dan memperkirakan ukuran kerugian maksimum,kerugian yang diharapkan, apakah ada atau ditangguhkan, membuat perbandingan yang diperlukan dengan setiap risiko secara terpisah, dan kemudian mengatur risiko yang dimiliki individu atau proyek dalam urutan yang sehat secara ilmiah.
       4. اختيار أنسب وسيلة لإدارة كل من الأخطار الموجودة لدى الفرد أو المشروع حسب درجات الأمان والتكلفة اللازمة
          1. memilih cara yang paling tepat untuk mengelola setiap risiko yang dimiliki individu atau proyek menurut tingkat keamanan dan biaya yang diperlukan
13. تعريف إدارة المخاطر
    1. 1. يقصد بها إمكانية التوصل إلى وسائل محددة للتحكم في الخطر والحد من تكرار تحقق حدوثه والتقليل من حجم الخسائر التي تترتب على ذلك، مما يترتب عليه تخفيض درجة الخطر عند صاحب الخطر أو مديره، كل ذلك بأقل تكلفة ممكنة
       1. Artinya kemungkinan tercapainya cara tertentu untuk mengendalikan risiko, mengurangi frekuensi terjadinya, dan mengurangi besarnya kerugian yang diakibatkannya, yang berakibat pada berkurangnya tingkat risiko bagi pemilik risiko atau dirinya. manajer, semua ini dengan biaya serendah mungkin.
          1. هذا المفهوم يتضمن
             1. {التوصل} ويعني البحث والاكتشاف والتعرف على الأخطار التي يتعرض لها الفرد أو المنشأة
             2. akses: yang berarti mencari, menemukan, dan mengidentifikasi bahaya yang dihadapi individu atau lembaga
             3. {وسائل محددة} يقصد بها السياسات أو الطرق أو الأساليب أو الأدوات التي يمكن لمدير المخاطر إتباعها أو استخدامها
             4. Sarana khusus: berarti kebijakan, metode, metode atau alat yang dapat diikuti atau digunakan oleh manajer risiko.
          2. الهدف : تخفيض الخطر
          3. الناحية الاقتصادية .. وهي أقل تكلفة
    2. 2. إدارة الخطر تعني الأسلوب العلمي لتحديد الأخطار التي يتعرض لها الفرد أو المشروع وتصنيفها وقياسها ثم اختيار أنسب الوسائل لمواجهتها أو لمواجهة الخسائر المترتبة عليها بأقل تكلفة ممكنة
       1. Manajemen risiko berarti metode ilmiah untuk mengidentifikasi, mengklasifikasikan, dan mengukur risiko yang dihadapi individu atau proyek, dan kemudian memilih cara yang paling tepat untuk menghadapinya atau menghadapi kerugian yang diakibatkannya dengan biaya serendah mungkin.
          1. هذا المفهوم يعني أنّ إدارة الخطر تتم من خلال استخدام الأسلوب العلمي سواء كانت إجراءات أو قوانين أو تعليمات، وذلك إما للحد من معدل تكرار الخسائر أو تخفيف حدة الخسارة في حال حدوثها، أو تحقيق الهدفين معًا
             1. Konsep ini berarti bahwa manajemen risiko terjadi melalui penggunaan metode ilmiah, baik prosedur, hukum atau instruksi, untuk mengurangi tingkat terulangnya kerugian atau mengurangi keparahan kerugian jika terjadi, atau mencapai kedua tujuan bersama.
    3. 3. إدارة الخطر هي عملية منتظمة لتحديد وتقييم الخسائر المادية الناتجة عن تحقق الأخطار التي تصيب الأفراد أو المنشآت واختيار وتنفيذ أنسب الوسائل لمواجهة هذه الخسائر
       1. Manajemen risiko adalah proses sistematis untuk mengidentifikasi dan mengevaluasi kerugian material akibat menyadari risiko yang memengaruhi individu atau perusahaan, dan memilih serta menerapkan cara yang paling tepat untuk menghadapi kerugian tersebut.
          1. من هذا المفهوم يمكن القول بأن إدارة الخطر هي عملية منتظمة، الغرض منها تحديد وقياس الخسائر الناتجة عن تحقق الأخطار.
             1. Dari konsep tersebut dapat dikatakan bahwa manajemen risiko adalah suatu proses yang sistematis, yang tujuannya adalah untuk mengidentifikasi dan mengukur kerugian akibat realisasi risiko.
    4. لإدارة الأخطار العديد من الأهداف الهامة ويمكن تصنيفها إلى مجموعتين
       1. المجموعة الأولى- الأهداف التي تسبق تحقق الخسائر
          1. الاقتصاد: ويعني ذلك أن المنشأة يجب أن تعد التقديرات للخسائر المحتملة بأفضل طريقة اقتصادية ممكنة وهذا يتضمن
             1. تحليل مصروفات برامج الأمان
             2. أقساط التأمين
             3. التكاليف المرتبطة بالأساليب المختلفة لمواجهة الخسائر
          2. تخفيض القلق: حيث أن الوحدات المعرضة للخطر يمكن أن تسبب قلق كبير أو خوف لمدير الخطر، ولذلك يحاول هذا الأخير تخفيض هذا القلق والخوف المرتبط بالوحدات المعرضة للخطر، وهذا الهدف أكثر تعقيدًا
             1. Mengurangi kecemasan: karena unit yang berisiko dapat menyebabkan kecemasan atau ketakutan yang besar bagi manajer risiko, dan oleh karena itu manajer risiko mencoba mengurangi kecemasan dan ketakutan yang terkait dengan unit yang berisiko, dan tujuan ini lebih kompleks.
          3. مقابلة الالتزامات المفروضة: إذ يجب على المنشأة أن تفي بالمتطلبات المفروضة من قبل الجهات الخارجية، مثل المتطلبات الحكومية التي تطالب المنشأة بتوافر وسائل الأمن لحماية العاملين من الأخطار
             1. Memenuhi kewajiban yang dibebankan: fasilitas harus memenuhi persyaratan yang diberlakukan oleh pihak eksternal, seperti persyaratan pemerintah yang mewajibkan fasilitas menyediakan sarana keamanan untuk melindungi pekerja dari bahaya.
       2. المجموعة الثانية - الأهداف التي تلي تحقق الخسائر
          1. بقاء المنشأة: يعني بقاء المنشأة بعد تحقق الخسارة، حيث يمكن للمنشأة على الأقل أن تعيد جزء من عملياتها خلال فترة زمنية قليلة إذا أرادت الاستمرار، حيث تهدف إدارة الخطر إلى وضع حد أقصى للتكاليف التي يتعرض لها المشروع والتي تهدد بقاءه إذا زادت عن ذلك
             1. Kelangsungan hidup pendirian: berarti kelangsungan hidup pendirian setelah realisasi kerugian, dimana pendirian setidaknya dapat mengembalikan sebagian dari operasinya dalam waktu singkat jika ingin melanjutkan, karena manajemen risiko bertujuan untuk menempatkan batas maksimum biaya yang dikenakan proyek dan yang mengancam kelangsungan hidupnya jika meningkat.
          2. استمرارية العمليات، القدرة على ممارسة النشاط بعد تحقق خسارة جسيمة للمنشأة يعتبر أهم هدف حيث تفقد المنشأة جزء من عملائها ومورديها وتقل قدرتها التنافسية
             1. Kelangsungan aktivitas pekerjaan, kemampuan untuk melakukan aktivitas setelah mencapai kerugian besar untuk fasilitas dianggap sebagai tujuan terpenting karena fasilitas kehilangan sebagian pelanggan dan pemasoknya dan daya saingnya menurun.
14. أساليب إدارة الخطر
    1. أوًلا- افتراض الخطر
       1. قصد بسياسة افتراض الخطر أن على متخذ القرار أن يقبل الخطر وما يترتب عليه من تحقق حوادث وما يترتب عليها من خسائر قبوًلا تاما متحمًلا جميع الأعباء المترتبة على كل ذلك
          1. pengambil keputusan harus menerima sepenuhnya resiko serta akibat terjadinya kecelakaan dan kerugian yang diakibatkannya, menanggung semua beban yang timbul dari semua itu.
       2. تطبق سياسة افتراض الأخطار
          1. افتراض الخطر بدون تخطيط سابق: تمثل السياسة الوحيدة التي يمكن إتباعها في حالات القرارات المتعلقة بالأخطار المعنوية
             1. مزايا افتراض الخطر بدون تخطيط سابق
             2. عدم إنفاق أية تكاليف
             3. لا حاجة لحجز أية أموال
             4. لا يؤدي على ذلك ضياع وقت المسؤولين في التخطيط لسياسة ثابتة معينة
             5. يترتب على ذلك أن يكون الفرد أو المشروع دائما على استعداد لتحمل الخسارة المعنوية والمادية التي تترتب على تحقق الحوادث السابق افتراضها وهذا يستدعي ضرورة وجود دخل كاف لمواجهة وتحمل الخسائر المعنوية والاقتصادية عند وقوعها. هذه السياسة لا تؤثر في الخطر ولا في عوامله كما أنها لا تؤثير لها على الخسارة
             6. oleh karena itu individu atau proyek selalu bersedia menanggung kerugian moral dan material yang dihasilkan dari realisasi kecelakaan yang diasumsikan sebelumnya, dan ini menuntut perlunya memiliki pendapatan yang cukup untuk menghadapi dan menanggung kerugian moral dan ekonomi ketika itu terjadi. kebijakan ini tidak mempengaruhi risiko atau faktor-faktornya, juga tidak mempengaruhi kerugian
          2. سياسة افتراض الخطر حسب خطة موضوعة
             1. طريقة تكوين احتياطي عارض
             2. طريقة تكوين احتياطي خاص
    2. ثانيا - طريقة تكوين احتياطي عارض
       1. الاحتياطي العارض ّيمكن من مجابهته
       2. الخسائر المالية الناشئة عن أخطار وحوادث متداخلة يصعب فصل بعضها عن البعض
       3. الخسائر التي يصعب توقعها من ناحية الزمن والقيمة
    3. ثالثا - طريقة تكوين احتياطي خاص
       1. مخصص لمقابلة إحدى الخسائر المالية المتكررة والتي يسهل فرزها وتقديرقيمتها بدقة تامة في معظم الأحيان
          1. cadangan ini dimaksudkan untuk memenuhi salah satu kerugian finansial yang berulang, yang mudah untuk diperkirakan nilainya dengan akurasi yang lengkap dalam banyak kasus
       2. عادة ما تكون قيمة مثل الخسائر متوسطة وليس من السهل دفع قيمتها أوًلا بأول من القيمة واحتمال تحققها معروف مقدما إيراد الفرد أو المشروع وإلا كان لذلك تأثير على المركز المالي لهما وعلى مركز السيولة لديهما
          1. biasanya nilai kerugian (pada cadangan khusus) sedang dan tidak mudah untuk membayar nilainya secara langsung, dan kemungkinan realisasinya diketahui sebelum pendapatan individu atau proyek, jika tidak diketahui, maka hal ini akan berdampak pada posisi keuangan mereka dan pusat likuiditas mereka
       3. مثال ذلك احتياطي الديون المعدومة واحتياطي استهلاك الآلات والأدوات والمباني والأثاثز
          1. misalnya, cadangan piutang tak tertagih dan cadangan penyusutan mesin, peralatan, bangunan, dan furnitur
       4. يكون الاحتياطي الخاص عادة عن طريق إضافة أموال دورية تحسب بطريقة أكثر دقة من مثيلتها في الاحتياطي العارض
          1. membuat cadangan khusus biasanya dengan menambahkan dana periodik yang dihitung lebih akurat dibandingkan dengan cadangan kontinjensi
    4. رابعا - الوقاية والتحكم
       1. يقصد بوسائل الوقاية والحد من الخسارة تلك الطرق التي تنصرف إلى اتخاذ إجراءات ووسائل تتكون من تركيبات واحتياطات وتعليمات تؤدي إلى تخفيض احتمال حدوث الخطر والتحكم في حجم أقصى خسارة متوقعة من ناحية أخرى
          1. sarana pencegahan dan pengurangan kerugian adalah cara-cara yang diambil sesuai prosedur dan sarana terdiri dari formulasi, tindakan pencegahan dan instruksi yang mengarah pada pengurangan disisi lain, akan probabilitas terjadinya risiko dan pengendalian besarnya kerugian maksimum yang diharapkan
       2. أمثلة من الوقاية
          1. التقليل من استعمال السيارة في ساعات الذروة
          2. قيادة السيارات بسرعة منخفضة
          3. استعمال مانعات الصواعق للحد من خطر الصواعق
          4. إقامة السدود للتقليل من خطر الفيضانات
          5. العاملين في المنظمة يتم تدريب العمال ← التقليل من إصابات العمل
    5. خامس - التجزئة والتنويع
       1. يقصد بالتجزئة والتنويع تجزئة الشيء موضوع الخطر حتى لا يكون كله معرض للخطر في وقت أو آن واحد, مثال :توزيع الاستثمارات و توزيع المخزون على عدة أماكن جغرافية
          1. ritel dan diversifikasi berarti fragmentasi dari hal yang terkena bahaya sehingga tidak semua terkena bahaya pada satu waktu atau pada waktu yang sama, contoh: mendistribusikan investasi dan mendistribusikan inventaris ke beberapa tempat geografis
       2. تستعمل طريقة التجزئة والتنويع في حالة الأفراد والمشروعات التي تمتلك وحدات خطر ضخمة ومتعددة ومتجانسة وبذلك يمكن تجزئتها وتنويعها من جميع الجهات فتنخفض درجة الخطورة بالنسبة لكل وحدة خطر منها وبالتالي تنخفض الخسارة المتوقعة سواء من ناحية التكرار أو الحجم ويحدث هذا عادة في وحدات الخطر القابلة للتأمين الذات
          1. Metode fragmentasi dan diversifikasi digunakan dalam kasus individu dan proyek yang memiliki unit risiko yang besar, banyak dan homogen, sehingga dapat dibagi dan diversifikasi dari semua sisi, sehingga tingkat risiko menurun untuk setiap unit risiko, dan dengan demikian kerugian yang diharapkan menurun, baik dari segi frekuensi maupun besarnya, dan ini biasanya terjadi pada unit risiko yang dapat diasuransikan sendiri
       3. ملاحظة: ليس لهذه السياسة في إدارة الخطر أية تكلفة إلا ما يتكفله الفرد في عملية الفرز وما يتطلبه من مستلزمات، ولكن على صاحب الخطر تحمل عبء الخسارة عندما تقع ومهما بلغت قيمتها، ولكن يقلل من وقع العبء بطرق التنبؤ الدقيقة التي ترشده إلىقيمتها مقدما
          1. Catatan: Kebijakan manajemen risiko ini tidak memiliki biaya kecuali apa yang dikeluarkan individu dalam proses penyortiran dan persyaratan yang dia butuhkan, tetapi pemilik risiko harus menanggung beban kerugian ketika terjadi dan berapa pun nilainya, tetapi mengurangi beban dengan prediksi yang akurat metode yang membimbingnya ke nilainya terlebih dahulu
       4. للاستفادة من هذه السياسة يشترط
          1. تجزئة الشيء المعرض للخطر ماليا أوجغرافيا
          2. وجود مقدرة مالية تمكن من مواجهة أي خسائر فور حدوثها
    6. سادس - تحويل الخطر
       1. لمواجهة الخطر تعتمد هذه الطريقة على نقل عبء الخطر إلى طرف آخر نظير دفع أجر أو تكلفة لهذا الطرف الثاني مع احتفاظ صاحب الشيء موضوعالخطرالأصلي بملكيته لهذا الشيء
          1. Untuk menghadapi resiko, cara ini mengandalkan pengalihan beban resiko kepada pihak lain dengan imbalan pembayaran upah atau biaya kepada pihak kedua tersebut, sedangkan pemilik barang yang menanggung resiko semula tetap mempertahankan kepemilikannya atas barang tersebut.
       2. مثال: يمكن تحقيق هذا التحويل عن طريق عقود التشييد، عقود الإيجار، عقود النقل وعقود التأمي
          1. Contoh: Pengalihan ini dapat dicapai melalui kontrak konstruksi, kontrak sewa, kontrak Kontrak transportasi dan asuransi
    7. سابع - طريقة تخفيض الخطر
       1. يقصد بسياسة تخفيض الخطر تقليل الشعور بظاهرة عدم التأكد والشك الناتج عن اتخاذ القرارات، ويمكن الوصول إلى هذه النتيجة عادة عن طريق التنبؤ بدقة كافية باحتمال تحقق الظواهر الطبيعية المختلفة من ناحية، والتنبؤ بدقة كافية ايضا بحجم الخسارة التي تنتج كل مرة عن تحقق الحوادث المشار إليها، وعلى ذلك فإن سياسة تخفيض الخطر يتوقف نجاحها على الوصول إلى طرق دقيقة للتنبؤ
          1. Kebijakan pengurangan risiko berarti mengurangi perasaan ketidakpastian dan keraguan akibat pengambilan keputusan, dan hasil ini biasanya dapat dicapai dengan memprediksi dengan cukup akurat kemungkinan terjadinya berbagai fenomena alam di satu sisi, dan memprediksi dengan cukup akurat juga. besarnya kerugian yang timbul setiap kali dari terjadinya peristiwa-peristiwa tersebut di atas, Dengan demikian, kebijakan pengurangan risiko tergantung pada keberhasilannya mencapai metode peramalan yang akurat
    8. ثامن - طريقة تجميع الأخطار
       1. ينتج عن تجميع الأخطار وجود وحدات خطر متماثلة متجمعة مما يسهل معه إمكان التنبؤ بنتائجها بدقة باستعمال طرق رياضية وإحصائية معروفة، فكلما كثر عدد وحدات الخطر كلما أمكن استعمال المتوسطات ومن ثم يمكن تطبيق قانون الأعداد الكبيرة.
          1. Penggabungan bahaya menghasilkan unit risiko serupa yang dikelompokkan, yang memfasilitasi kemungkinan memprediksi hasilnya secara akurat menggunakan metode matematika dan statistik terkenal, semakin besar jumlah unit risiko, semakin besar kemungkinannya untuk menggunakan rata-rata kemudian hukum bilangan besar dapat diterapkan.
15. مراحل إدارة الخطر
    1. تحديد الأهداف
       1. ومن هذه الأهداف
          1. تجنب الخسائر الضخمة التي إن وقعت تؤدي إلى إفلاس الشركة
          2. حماية العاملين في الشركة من أخطار العمل التي إن وقعت تؤدي إلى العجز أو الوفاة
    2. اكتشاف الخطر
       1. وتقع مسؤولية ذلك على مدير الخطر الذي من واجبه إعداد دليل كامل يشتمل على جميع المخاطر المتوقع حدوثها داخل المنشأة وكيفية مواجهتها بغرض تقليل الخسائر المحتملة إلى أدنى حد ممكن
          1. Tanggung jawab untuk ini ada pada manajer risiko yang bertugas mempersiapkan panduan lengkap yang mencakup semua risiko yang diperkirakan akan terjadi di dalam fasilitas dan cara menghadapinya untuk mengurangi potensi kerugian serendah mungkin
    3. قياس أو تصنيف الأخطار
       1. وبموجب هذه الطريقة يتم تصنيف الأخطار إلى ثلاث مجموعات حسب خطورتها
          1. المجموعة الأولى: وتشمل الأخطارالمهمة جدا والتي إن وقعت تؤدي إلى إفلاس المنشأة
          2. المجموعة الثانية: وتشمل الأخطار التي إن وقعت تسبب خسارة مالية كبرى للمنشأة تهز توازنها المالي، مما يضطرها إلى الاقتراض من البنوك، للمحافظة على سير عملها واستمراره
             1. هذه الأخطار لا تؤدي إلى إفلاس المنشاة وإنما إلى خلل في توازنها المال
          3. المجموعة الثالثة: وتتضمن الأخطار العادية والتي غالبا ما يتم مواجهتها داخليا بناء على الإجراءات والسياسات وأهداف المنشأة
    4. اختيار الأسلوب المناسب لمواجهة الخطر
       1. والتي تتضمن الأساليب التي تم ذكرها سابقا وهي
          1. تجنب أو تحاشي الخطر
          2. الوقاية من الخطر
          3. تحمل الخطر (افتراض الخطر وتحمل نتائجه)
          4. تحويل الخطر
          5. التأمين
          6. الإشراف الفعال والضمانات (بالنسبة للمؤسسات المالية والمصرفية بشكل خاص)
    5. تنفيذ القرار المختار
       1. ومن الجديربالذكر أنه هناك ثلاث قواعد يجب مراعاتها في إدارة الخطر وهي
          1. عدم المخاطرة بأكثر مما يمكن أن تتحمله المنشأة من خسائر
          2. الأخطار الشاذة التي يجب على مدير الخطر الانتباه إليها وعدم تجاهلها فربما هناك أخطار تكون نسبة وقوعها ضئيلة، ولكن إن وقعت تكون نتائجها وخيمة على المنشأة وخسائرها كبيرة
          3. يجب على إدارة المخاطر عدم المخاطرة بالكثير من أجل القليل
             1. أي عدم شراء وثيقة التأمين التي قد يكون قسطها مرتفع من أجل الحصول على تعويض مالي قليل في حالة وقوع الخطر
    6. مراجعة خطط وسياسات إدارة الخطر وتقييمها بشكل دوري
       1. Proses peninjauan rencana dan kebijakan manajemen risiko harus dilakukan secara berkala, serta penilaian terhadap efektivitas, efisiensi, dan kesesuaiannya dengan kondisi pendirian.Manajer risiko harus meninjau secara berkala proses asuransi yang dilakukannya. Dengan tujuan mengevaluasi harga, kondisi dan kualitas layanan yang diberikan oleh perusahaan asuransi, serta sejauh mana kebutuhan pendirian atau tidak perlu menggunakan asuransi sebagai cara untuk mengelola risiko yang dihadapi perusahaan.
16. تقنيات إدارة الخطر
    1. علاقة درجة الخطر بالخسارة
       1. عندما يكون احتمال الخسارة مساويا صفر، تكون درجة الخطر مساوية صفر أيضا وهذا يعود أساسا لانعدام الخطر
       2. عندما يكون احتمال الخسارة مساويا 5.0 .. تصل درجة الخطر إلى أقصاها فتساوي واحد وذلك أن احتمال وقوع الخسارة يكون مساويا لاحتمال عدم وقوع الخسارة
          1. يجعلنا في أقصى حالات عدم التأكد من نتيجة القرار الذي سوف نتخذه
       3. عندما يكون احتمال الخسارة مساويا واحد.. تكون درجة الخطر مساوية صفر وذلك لأنه لا يوجد حالة عدم التأكد إذ نكون متأكدين من وقوع الحادث الذي سيؤدي إلى خسارة، وبالتالي يسمى هذا الخطر مؤكد الحدوث
          1. Ketika probabilitas kerugian sama dengan satu, tingkat risikonya sama dengan nol, karena tidak ada keadaan ketidakpastian, karena kita yakin akan terjadinya kecelakaan yang terjadi. Ini akan mengakibatkan kerugian, maka risiko ini disebut kepastian
       4. عندما يكون احتمال الخسارة أكبر من الصفر وأقل من 5.0 ..نكون أقرب إلى اتخاذ قرار ايجابي .. لأن احتمال وقوع الخسارة أقل من احتمال عدم وقوعها
          1. يسمى هذا الجزء بقطاع القرارات الموجبة . في هذا الجزء تكون هناك علاقة طردية بين احتمال الخسارة ودرجة الخطر
       5. عندما يكون احتمال الخسارة أكبر من 5.0 وأقل من 1 ،نكون أقرب إلى اتخاذ قرار سلبي ذلك بالامتناع على أخذ القرار، لأن احتمال وقوع الخسارة أكبر من احتمال عدم وقوعها
          1. يسمى هذا الجزء بقطاع القرارات السلبية،وفي هذا الجزء تكون هناك علاقة عكسية بين احتمال الخسارة ودرجة الخطر
17. مهام مدير المخاطر
    1. يتنبأ بالخسارة (Loss Forecasting)
       1. من مهام مدير المخاطر هو تحديد واكتشاف الخطر الذي يمكن أن تتعرض له المنشأة، إثر ذلك يقوم بتحليل احتمال تكرار الخسارة ونسبتها
          1. Salah satu tugas manajer risiko adalah mengidentifikasi dan mendeteksi risiko yang mungkin dihadapi fasilitas, setelah itu ia menganalisis kemungkinan terulangnya kerugian dan persentasenya.
       2. Meskipun riwayat kerugian dapat memberi kita informasi penting tentang kerugian, namun tidak dapat menjamin kita bahwa kerugian di masa mendatang akan mengikuti tren yang sama dengan kerugian sebelumnya.
       3. بامكان مدير المخاطر استعمال العديد من التقنيات لمساعدته في التنبؤ بمستوى الخسائر
          1. تحليل الاحتمالات، تحليل الانحدار، التنبؤ بالاعتماد على التوزيع الاحتمالي للخسائر
    2. العلاقة بين الحوادث
       1. ويمكن تصنيف الحوادث كالآتي
          1. حوادث مستقلة عن بعضها البعض، مثال:وقوع الحادث الأول لا يؤثر على وقوع الحوادث الأخرى.
             1. Contoh: Jika ada dua fasilitas, yang pertama di Riyadh dan yang kedua di Jeddah, jika fasilitas yang pertama terbakar, maka kemungkinan fasilitas yang kedua tidak akan terbakar
          2. حوادث مرتبطة: وقوع الحادث الأول سوف يؤثر على وقوع الحوادث الأخرى.
             1. Contoh: Dalam kasus dua gedung yang berdekatan, jika gedung pertama terbakar, kemungkinan gedung kedua terbakar akan meningkat.
          3. حوادث متنافية: وقوع الحادث الأول يمنع وقوع الحوادث الأخرى
             1. Contoh: Jika suatu bangunan rusak karena kebakaran, bangunan tersebut tidak dapat rusak karena banjir
    3. تجزئة حجم الخسارة
       1. يتأثر حجم الخسارة المتوقعة بالعناصر الآتية
          1. القيمة المعرضة للخطر
          2. معدل الخسارة
          3. عدد الوحدات المعرضة للخطر
       2. حجم الخسارة المادية المحتملة= القيمة المعرضة للخطر (ضرب) معدل الخسارة. معدل الخسارة = احتمال وقوع الحدث (ضرب) حدة الخسارة لوحدة النقد
          1. Besarnya potensi kerugian fisik = nilai risiko (dikalikan dengan) tingkat kerugian. Tingkat kerugian = probabilitas terjadinya peristiwa (dikalikan dengan) intensitas kerugian per unit uang
       3. يشير معدل الخسارة إلى قيمة الخسارة لوحدة النقد (أي نصيب وحدة النقد من الخسارة) كقيمة تعرضه للخطر خلال وحدة الزمن (عادة ما تكون سنة)
          1. Tingkat kerugian menunjukkan nilai kerugian per unit uang (yaitu bagian dari unit kerugian) sebagai nilai eksposur risiko selama satu unit waktu (biasanya satu tahun).
18. ملاحظة هامة : يجب عدم الخلط بين الخطر واحتمال الخسارة
19. الأخطار الصافية نتيجتها إما خسارة أو عدم خسارة (بدون ربح)
20. قانون الأعداد الكبيرة: كلما زاد حجم العينة كلما قل الفرق بين الخسارة الفعلية والخسارة المتوقعة
21. مثال: خطر الحريق أو خطر سرقة المنزل
22. ملاحظة: شركات التأمين تؤمن عادة ضد الأخطار الخاصة