1. تعريف الخطر
   1. عدم التأكد من وقوع خسارة معينة
   2. احتمال وقوع خسارة
   3. الخسارة المادية المحتملة نتيجة لوقوع حادث معين
   4. الخسارة المادية المحتملة في الثروة أو الدخل نتيجة وقوع حادث معين
   5. كما يعرف بأنه: الخسارة المادية، أو الخسارة المعنوية المحتملة التي يمكن قياسها نتيجة لوقوع حادث معين مع الأخذ في الاعتبار جميع العوامل المساعدة لوقوع الخسارة.
      1. حيث يلاحظ في التعريف الأخير يشتمل على
         1. الخسارة المادية المحتملة
            1. الخسارة المادية المؤكدة لا يمكن اعتبارها خطر، الخسارة المادية المستحيلة لا يمكن اعتبارها خطر
            2. kerugian material yang sudah dikonfirmasi (terjadi) tidak bisa dianggap sebagai resiko, begitu juga dengan kerugian yg mustahil (tidak mungkin) tidak bisa dianggap sebagai resiko.
         2. الخسارة المعنوية التي يمكن قياسها
            1. kerugian moral tidak dianggap sebagai resiko kecuali dapat diukur, contoh: waktu kematian
2. المخاطر المعنوية والمخاطر المادية لا يمكن اعتبارها خطر إلا إذا وقعت أثر حادث معين والأخذ بالاعتبار جميع العوامل المساعدة لوقوع الخسارة
   1. ويمتاز هذا التعريف بأنه: لا يقتصر على الخسارة المادية المتعلقة بالممتلكات والأشياء الأخرى الملموسة وأخطار الأشخاص وأخطار المسؤولية المدنية، بل يتعدى ذلك ليشمل الخسارة المعنوية بشرط إمكانية قياس هذه الأخيرة بشكل كمي
      1. definisi ini dicirikan; bahwa kerugian tidak terbatas pada kerugian fisik yang berkaitan pada properti, benda, dan bahaya-bahaya yg telah disebutkan, tetapi kerugian lebih dari itu, termasuk kerugian moral asalkan dapat diukur secara kuantitatif.
         1. الخطر هو حدث لم يحدث بعد، والحقيقة أنه قد لا يحدث أبدا ولكن هناك احتمال لحدوثه هذا الاحتمال يزيد وينقص بحسب نوع الخطر والظروف المحيطة
         2. إن الحدث الذي لا يؤثر على العمل لا يعتبر خطرا
         3. إن تأثير الخطر قد يكون سلبي وفي هذه الحالة يسمى الخطرتهديدا وقد يكون أيضا إيجابيا، و في هذه الحالة يسمى فرصة
3. مفهوم الخطر من وجهة نظر المؤمن: (شركة التأمين)
   1. المنشأة أو شركة التأمين تعتبر الخطر كفرق بين الخسائر المتوقعة والتي تم على أساسها يتم حساب قسط التأمين الصافي والخسائر المتوقعة
   2. وجهة نظر شركة التأمين هو زيادة الخسائر الفعلية عن الخسائر المتوقعة
   3. الفرق بين الخسارة الفعلية والخسارة المتوقعة
   4. الخسارة المتوقعة > الخسارة الفعلية (لا يوجد خطر) الخسارة الفعلية > الخسارة المتوقعة (يوجد خطر)
      1. ملاحظة مهمة: يقل الفرق بين الخسائر الفعلية والخسائر المتوقعة إحصائيا إلى حده الأدنى كلما زاد عدد الوحدات المعرضة للخطر وهو ما يعرف بقانون الأعداد الكبيرة.
4. الخطر ضمن مفهم عدم التأكد
   1. (Objective risk ) الخطرالموضوعي
      1. الاختلاف النسبي للخسارة الفعلية عن الخسارة المتوقعة، أي التغيير النسبي للخسارة الفعلية عن الخسارة المتوقعة
         1. يقاس الخطر الموضوعي بالاعتماد على أحد مقاييس التشتت نذكر منها
            1. الانحراف المعياري
            2. التباين
            3. المدى
            4. معامل الاختلاف
            5. تقل حده الخطر الموضوعي كلما كبر حجم العينة
         2. contoh perubahan jumlah risiko kecelakaan dr tahun ini ketahun setelahnya.
   2. (Subjective risk ) الخطر غير الموضوعي أو العشوائي
      1. عدم التأكد المبني على الحالة الذهنية لشخص ما
         1. contoh; seorang pengendara yg menyetir tanpa sim, tidak aman baginya untuk sampai ketempat tujuannya tanpa diberhentikan oleh polisi lalu lintas. maka org tsb memiliki risiko acak dgn kemungkinanya diperiksa/tidak.
5. تصنيف الأخطار
   1. الأخطار المعنوية والأخطار الاقتصادية
      1. الأخطار المعنوية
         1. هي الأخطار التي يشعربه الإنسان، بسبب مجموعة من المحفزات التي تجعله يصاب بعدم الأمان، وترتبط العوامل المكونة للخطر المعنوي، مع دوافع عاطفية
            1. contoh; kesedihan, karena kehilangan sesuatu yg berharga (contoh; kematian kerabat)
            2. sebagian besar risiko moral tdk ditanggung asuransi
            3. diantara risiko moral yg dapat diasuransikan adalah asuransi jiwa, asalkan penerima asuransi memiliki kepentingan nyata dalam kelangsungan hidup tertanggung.
      2. الأخطار المالية أو الاقتصادية
         1. هي الأخطار التي تتكون عند الأشخاص الذين يتعاملون مع الأمور المالية بشكل دائم و هي الأخطار التي تسبب في خسارة مالية أو اقتصادية وتتميز هذه الأخطار بكونها تخضع لمبدأ القياس والتقييم وهو ما يفسر تأمين شركات التأمين ضدها
            1. تقسم الأخطار الاقتصادية إلى
            2. (Speculative risks) أخطار المضاربة
            3. يطلق على هذه الأخطار أيضا بالأخطار التجارية، وهي تتميز عن باقي الأخطار بأن نتائجها إما ربح أو خسارة
            4. تتميز هذه الأخطار بصعوبة التنبؤ بمداها وبالربح أو الخسارة ولهذا لا يمكن تأمينها
            5. (Pure risks) الأخطار الصافية
            6. (Personal risks) الأخطار الشخصية
            7. المرض
            8. يترتب عنه فقدان العمل ومصيف العلاج
            9. البطالة
            10. يترتب عنه فقدان الدخل (أضرار شخصية و إجتماعية)
            11. الشيخوخة
            12. يترتب عنه عدم القدرة على العمل (فقدان الدخل)
            13. الوفاة المبكرة
            14. يترتب عنه خسارة مادية و معنية
            15. (Property risks) الأخطار الممتلكات
            16. seperti kebakaran, kecurian, kerusakan,kehilangan.
            17. contoh; rusaknya sebuah taxi, memiliki resiko langsung yaitu biaya perawatan dan supir yg menganggur, begitu juga resiko tdk langsung yaitu taxi yg tdk bisa digunakan menyebabkan hilangnya pemasukkan.
            18. (Liability risks ) الأخطار المسؤولية المدنية
            19. يتسبب فيها شخص معين وينتج عنها إصابة الغيربضرر مادي في شخصه أو ممتلكاته.
            20. تؤثر على ممتلكات الفرد وليس على شخصه
            21. هناك بعض الأخطار التي تؤثر على الشخص مثال (أخطاء الأطباء، الصيادلة)
   2. الأخطار العامة والأخطار الخاصة
      1. (Fundamental risks ) الأخطار العامة أو الأساسية
         1. الأخطار التي تؤثر على المجتمع والبلد بصفة عامة، شركات التأمين لا تؤمن عادة ضد الأخطار العامة
            1. seperti tingginya tingkat inflasi atau pengangguran, bahaya gempa dan banjir, bahaya reaktor nuklir, perang dan lain lain.
      2. (Private risks ) الأخطار الخاص
         1. عرف الأخطار الخاصة بكونها الأخطار التي تصيب الفرد وليس المجتمع
6. العوامل المساعدة للخطر
   1. عوامل مساعدة موضوعية أو مادية
      1. pendukung objektif atau material adalah semua faktor yg secara langsung terkait subjek resiko dan dgn demikian meningkatkan kemungkinan terjadinya resiko, seperti kepatadatan lalu lintas pada resiko kecelakaan lalu lintas.
   2. عوامل مساعدة أخلاقية إدارية
      1. faktor pendukung moral (kehendak) adalah faktor yang berhubungan dengan karakteristik pribadi seseorang, seperti kecenderungan melakukan kekerasan atau pencurian.
   3. عوامل مساعدة أخلاقية لا إرادية
      1. faktor moral yang tidak disengaja adalah Akibat tertanggung mengetahui bahwa pihak asuransi akan menanggung kerugian apabila terjadi kecelakaan yang menyebabkan tertanggung lalai dan kurang perhatian
7. مصطلحات ومفاهيم لها علاقة بالخطر
   1. حتمال الخسارة (تأمين)
      1. عدد المرات التي يتكرر فيها حدوث الخسارة الخسارة هو الخطر
      2. احتمال الخسارة النوعان
         1. الاحتمال العشوائي : عدد المرات التي يتكرر فيها الحدث في المدى الطويل وهو قابل للقياس
            1. غير قابل للقياس
            2. يعرف بأنه التقدير الشخصي أو الذاتي لاحتمال حدوث واقعة
            3. هذا التقدير يختلف من شخص لآخر
            4. تؤثر فيه عوامل مختلفة مثل (العمر، الجنس، الثقافة، التعليم)
         2. الاحتمال الموضوعي : تقدير شخصي غير قابل للقياس
            1. قابل للقياس
            2. يعرف بأنه عدد المرات التي يتكرر فيها الحدث في المدى الطويل
            3. مع افتراض عدد غير محدود من الأحداث
            4. وافتراض السير الطبيعي للأحداث (ظروف طبيعية)
   2. مصدر الخطر
      1. مصدر الخطر هو السبب الأساسي أو المصدر الأساسي لوجود الخطر
      2. مثال لمصدر الخطر
         1. عدم التقيد بمراعاة شروط السلامة والأمن (سبب) يؤدي إلى حريق أو السرقة (الخطر)
            1. Kegagalan untuk mengamati kondisi keselamatan dan keamanan (penyebab) menyebabkan kebakaran atau pencurian (bahaya)
         2. الإهمال هو المسبب في حالة خطر المسؤولية المدنية
            1. Kelalaian adalah penyebab dalam hal risiko tanggung jawab perdata
   3. الحادث
      1. التحقق المادي لظاهرة من الظواهر الطبيعية أو العامة مما ينتج عنه خسارة فعلية
         1. verifikasi fisik dari fenomena alam atau umum mengakibatkan kerugian yang nyata
   4. الخسارة (تعويض)
      1. النقص في قيمة الممتلكات أو فنائها، النقص في قيمة الدخل أو زواله أو زديادة النفقات، والذي قد ينتج من تحقق حادث معين للأشخاص أو ممتلكاتهم
      2. تقسيم الخسارة إلى
         1. خسارة كلية : يقصد بها الفقد أو الضياع أو الهلاك التام لما هو معرض للخطر
         2. خسارة جزئية: يقصد بهاالضياع أو الهلاك الجزئي لما هو معرض للخطر
8. شروط الخطر القابل للتأمي
   1. (Probability) الاحتمالية
      1. بمعنى أن يكون الخطر محتمل الوقوع (لا مؤكًدا ولا مستحيلا ) وذلك لأن الاحتمال "عدم التأكد" وهو العنصر الأساسي في مفهوم ً الخطر القابل للتأمين
         1. resiko bersifat probable (tidak pasti dan tidak mustahil terjadi) karena 'kemungkinan' adalah 'ketidakpastian' yang merupakan elemen dasar dalam konsep resiko yang dapat diasuransikan
         2. فإذا كان الخطر مؤكد الوقوع فإن شركات التأمين لن تقوم بالتأمين ضد هذا الخطر، أما إذا كان الخطر مستحيل الوقوع فإن الفرد لن يؤمن على خطر لن يقع ويتحمل تكاليف هو في غنى عن دفعها
            1. jika risiko pasti terjadi, perusahaan asuransi tidak akan mengasuransikan risiko ini, tetapi jika risiko tersebut tidak mungkin terjadi, maka seseorang tidak akan mengasuransikan terhadap risiko yang tidak akan terjadi dan menanggung biaya yang tidak perlu ia bayar.
   2. أن يكون الخطر موضوع التأمين قابلا للقياس بشكل كمي
      1. subjek resiko asuransi harus dapat diukur sehingga memudahkan perusahaan asuransi menentukan premi yang harus dibayarkan oleh pemohon asuransi.
   3. أن تكون الخسارة الناتجة عن وقوع الخطر المؤمن ضده عرضية وغير مقصودة
      1. بمعنى أن يكون الخطر لا إراديا محضا، أي أن يكون الخطر غير مرتهن لأحد طرفي عقد التأمين، وإنما يرتهن بإرادة طرف ثالث مستقل أو بظروف لا دخل لطرفي العقد فيها ولا يملكون أمرها
         1. artinya, terjadinya resiko, murni tidak disengaja, resiko tidak tergantung pada salah satu pihak kontrak asuransi (perusahaan asuransi atau pemohon asuransi), melainkan tergantung pada kehendak pihak ketiga yang tidak ada hubungan dengan kedua pihak kontrak atau pada keadaan diluar kendali kedua pihak tsb dan mereka (kedua pihak) tidak memiliki kendali atasnya (keadaan tsb)
   4. أن يكون الخطر موضوع التأمين مشروعا قانونا
      1. maksudnya, pihak asuransi tidak akan mengasuransikan barang yang ilegal, seperti barang curian dll.
   5. أن لا تكون الخسارة في حال حدوثها من الحجم الهائل
   6. أن يكون قسط التأمين الذي تم تحديده لخطر معين مقدورا على دفعه من قبل المؤمن له
   7. يجب أن يكون الخطر المؤمن ضده مستقبلي
9. تأثير المخاطر على الاقتصاد واالمجتمع
   1. حريق لندن الكبي
      1. kebakaran besar london melanda sebagian besar wilayah kota london yang berlangsung pada 02/09/1666-05/09/1666 dimana api membakar kota tua london, api jug amelahap sekitar 13.000 rumah, 87 gereja paroki, dan sebuah katedral old st.paul, dan mempengaruhi sebagian besar bangunan kota milik negara. Diperkirakan api menghancurkan rumah 70000 dari 80.000 penduduk saat itu.
   2. سجلت نسبة الحوادث ارتفاعات وصل إلى 22 %عام 2012م مقارنة مع عام 2009م
      1. kecelakaan lalu lintas arab saudi yang meningkat 22% dari tahun 2009 hingga tahun 2012
   3. خطر السيول والفيضانات
      1. volume kerugian ekonomi yang terjadi akibat hujan pada awal tahun 1435 H diperkirakan hampir mencapai 1 miliar riyal untuk fasilitas umum (bandara, gedung pemerintah, jembatan, terowongan) atau fasilitas pribadi (rumah, toko, ladang)
   4. آثار خطر البطالة على الفرد والمجتمع
      1. dengan berhentinya seseorang dr pekerjaan menyebabkan pencapaian tujuannya tergantung (blm bisa tercapai) seluruhnya ataupun sebagian, juga meningkatkan pengeluaran ekonomi akibat kenaikan tunjangan pengangguran serta kemiskinan
   5. الأمثلة السابقة تمكن من تحديد تأثير المخاطر على الاقتصاد والمجتمع وهي
      1. انعدام الاستقرار مما يؤدي إلى الأزمات الاجتماعية والاقتصادية
      2. إفلاس المنشآت مما يؤدي إلى تفشي البطالة (خطر الحريق)
      3. تدهور المقدرة الشرائية للفرد والمجموعة (خطر الشيخوخة أو الموت أو المرض).
      4. تفشي الأمراض والأوبئة (تأثير الكوارث الطبيعية)
10. مفاهيم أساسية حول إدارة المخاطر
    1. يقصد بإدارة الخطرريسكص التوصل إلى وسائل محددة للتحكم في الخطر والحد من تكرار تحقق حدوثه، والتقليل من حجم الخسائر التي تترتب على ذلك، مما يترتب عليه تخفيض درجة الخطر
    2. Subtopic 2
11. أهداف إدارة المخاطر
    1. الوقوف في وجه المخاطر والعمل الدؤوب (المستمر) على منع وقوعها من خلال أفضل الطرق والأساليب التي تقدم الحماية للمنشأة من الخسائر المادية المتوقعة
       1. menghadapi risiko dan bekerja dengan tekun (terus menerus) untuk mencegah resiko tsb terjadi dengan cara dan metode terbaik yang memberikan perlindungan fasilitas dari kerugian material yang diharapkan
    2. تطوير مهارات العاملين وتثقيفهم حول الكيفية الصحيحة لأداء المهام الموكلة لهم للحد من الأخطار
       1. mengembangkan keterampilan pekerja dan mendidik mereka dengan cara yang benar untuk melakukan tugas yang diberikan untuk mengurangi risiko
    3. تقليل الأثر السلبي للمخاطر قدر الإمكان في حال وقوعه فعليا بشكٍل يضمن استمرارية البقاء للمنشأة
       1. Meminimalkan dampak negatif risiko semaksimal mungkin (ketika resiko benar-benar terjadi) dengan menjamin kelangsungan perusahaan
    4. رسم السياسات العملية الفعالة والكفيلة في التصدي للمخاطر التي تعمل على تقليل الخسائر الناتجة في حال وقوعها
       1. membuat kebijakan praktis dan efektif untuk mengatasi risiko yang ada untuk mengurangi kerugian yang dihasilkan jika resiko tsb terjadi
    5. الحفاظ على حياة الأيدي العاملة في المنشأة في حال تعرضهم للخطر خلال العمل
       1. melindungi nyawa tenaga kerja (perkerja) di fasilitas jika mereka terpapar bahaya selama pekerjaan
12. مدير المخاطر ووظائفه
    1. تعريف مدير الأخطار
       1. يقصد بمدير الأخطار: هو الشخص أو الهيئة التي مسؤوليتها التفكير في إدارة الأخطار وإبداء النصح في الطريقة المثلى لإدارتها ومجابهتها
          1. manajer risiko: adalah orang atau entitas yang bertanggung jawab memikirkan manajemen risiko Bahaya dan memberi nasihat tentang cara terbaik untuk mengelola dan menghadapinya.
    2. وظائف مدير الأخطار
       1. اكتشاف الأخطار الخاصة بكل حالة، وبكل عملية، وذلك عن طريق القرار الواجب على أيهما اتخاذه من حين لآخر بغرض الاستمرار في النشاط
          1. menemukan bahaya dari setiap kasus, dan setiap proses, menentukan keputusan apa yang harus diambil oleh salah satu dari mereka dari waktu ke waktu untuk melanjutkan aktivitas
       2. تحليل كل خطر من الأخطار التي تم اكتشافها ومعرفة طبيعته ومسبباته وعلاقته بالأخطار الأخرى
          1. menganalisis setiap risiko yang terdeteksi dan mengetahui sifat, penyebab, dan hubungannya dengan risiko lainnya
       3. قياس درجة الخطورة واحتمال حدوث الحادث وتقدير حجم أقصى خسارة متوقعة وتوقع الخسارة سواء الحاضر منه أو المؤجل وعمل المقارنات اللازمة بكل خطر على حده ثم ترتيب الأخطار الموجودة لدى الفرد أو المشروع ترتيباعلميا سليما.
          1. mengukur tingkat keparahan dan probabilitas kecelakaan dan memperkirakan ukuran kerugian maksimum,kerugian yang diharapkan, apakah ada atau ditangguhkan, membuat perbandingan yang diperlukan dengan setiap risiko secara terpisah, dan kemudian mengatur risiko yang dimiliki individu atau proyek dalam urutan yang sehat secara ilmiah.
       4. اختيار أنسب وسيلة لإدارة كل من الأخطار الموجودة لدى الفرد أو المشروع حسب درجات الأمان والتكلفة اللازمة
          1. memilih cara yang paling tepat untuk mengelola setiap risiko yang dimiliki individu atau proyek menurut tingkat keamanan dan biaya yang diperlukan
13. تعريف إدارة المخاطر
14. أساليب إدارة الخطر
    1. أوًلا- افتراض الخطر
       1. قصد بسياسة افتراض الخطر أن على متخذ القرار أن يقبل الخطر وما يترتب عليه من تحقق حوادث وما يترتب عليها من خسائر قبوًلا تاما متحمًلا جميع الأعباء المترتبة على كل ذلك
          1. pengambil keputusan harus menerima sepenuhnya resiko dan akibat terjadinya kecelakaan dan kerugian yang diakibatkannya, menanggung semua beban yang timbul dari semua itu.
       2. تطبق سياسة افتراض الأخطار
          1. افتراض الخطر بدون تخطيط سابق: تمثل السياسة الوحيدة التي يمكن إتباعها في حالات القرارات المتعلقة بالأخطار المعنوية
             1. مزايا افتراض الخطر بدون تخطيط سابق
             2. عدم إنفاق أية تكاليف
             3. لا حاجة لحجز أية أموال
             4. لا يؤدي على ذلك ضياع وقت المسؤولين في التخطيط لسياسة ثابتة معينة
             5. يترتب على ذلك أن يكون الفرد أو المشروع دائما على استعداد لتحمل الخسارة المعنوية والمادية التي تترتب على تحقق الحوادث السابق افتراضها وهذا يستدعي ضرورة وجود دخل كاف لمواجهة وتحمل الخسائر المعنوية والاقتصادية عند وقوعها. هذه السياسة لا تؤثر في الخطر ولا في عوامله كما أنها لا تؤثير لها على الخسارة
             6. oleh karena itu individu atau proyek selalu bersedia menanggung kerugian moral dan material yang dihasilkan dari realisasi kecelakaan yang diasumsikan sebelumnya, dan ini menuntut perlunya memiliki pendapatan yang cukup untuk menghadapi dan menanggung kerugian moral dan ekonomi ketika itu terjadi. kebijakan ini tidak mempengaruhi risiko atau faktor-faktornya, juga tidak mempengaruhi kerugian
          2. سياسة افتراض الخطر حسب خطة موضوعة
             1. طريقة تكوين احتياطي عارض
             2. طريقة تكوين احتياطي خاص
    2. ثانيا - طريقة تكوين احتياطي عارض
       1. الاحتياطي العارض ّيمكن من مجابهته
       2. الخسائر المالية الناشئة عن أخطار وحوادث متداخلة يصعب فصل بعضها عن البعض
       3. الخسائر التي يصعب توقعها من ناحية الزمن والقيمة
15. ملاحظة هامة : يجب عدم الخلط بين الخطر واحتمال الخسارة
16. الأخطار الصافية نتيجتها إما خسارة أو عدم خسارة (بدون ربح)
17. قانون الأعداد الكبيرة: كلما زاد حجم العينة كلما قل الفرق بين الخسارة الفعلية والخسارة المتوقعة
18. ملاحظة: شركات التأمين تؤمن عادة ضد الأخطار الخاصة
19. مثال: خطر الحريق أو خطر سرقة المنزل